La situația din 31.12.2024, în Republica Moldova activau 9 societăți de asigurare (dintre care 8 societăți practicau doar activitate de asigurări generale și o societate practica activitate compozită), 48 brokeri de asigurare sau de reasigurare, 52 agenți de asigurare și 33 agenți bancassurance.

La sfârșitul anului 2024, sectorul asigurări se caracteriza prin creșterea activelor, a capitalului, a rezervelor tehnice și a ratei de solvabilitate față de sfârșitul anului precedent. Coeficientul de lichiditate s-a redus comparativ cu situația din 31.12.2024. Totodată, profitul net s-a diminuat față de anul 2023, cu toate că rezultatul tehnic net al societăților de asigurare a crescut, iar rata operațională combinată netă a fost în scădere. Toate societățile de asigurare au raportat profit net din activitatea desfășurată.

Situația financiară a sectorului asigurări și conformarea cu reglementările prudențiale

La sfârșitul anului 2024, situația financiară din sectorul asigurări, reflectată în baza rapoartelor prezentate de către participanții profesioniști pe piața asigurărilor, a înregistrat următoarele tendințe:

Activele, solvabilitatea și lichiditatea societăților de asigurare

Activele totale ale societăților de asigurare au înregistrat la sfârșitul anului 2024 o valoare de 5 509,3 milioane lei, în creștere cu 533,4 milioane lei sau 10,7 la sută față de sfârșitul anului precedent. Valoarea activelor lichide a constituit 3 242,2 milioane lei, în creștere cu 11,9 la sută față de situația din 31.12.2023, ceea ce reprezintă 58,8 la sută din activele totale înregistrate de către societățile de asigurare. Valoarea activelor lichide raportată la valoarea rezervelor tehnice totale pe piață a fost de 102,1 la sută.

Graficul nr. 1 Evoluția activelor înregistrate în sectorul asigurări

[1]

Toate societățile de asigurare licențiate au înregistrat rate de solvabilitate¹ mai mari de 100%. Rata medie de solvabilitate pentru activitatea de asigurări generale a fost în creștere cu 27,5 puncte procentuale față de sfârșitul anului precedent și a constituit 175,4 la sută, societățile de asigurare raportând rate de solvabilitate cuprinse între 139,0 la sută și 234,0 la sută. Pentru activitatea de asigurări de viață a fost înregistrată o rată de solvabilitate de 655,4 la sută, în creștere semnificativă cu 30,3 puncte procentuale față de situația din 31.12.2023.

La situația din 31.12.2024, fondurile proprii ale societăților de asigurare au constituit 1 449,0 milioane lei, dintre care 1 204,4 milioane lei pentru activitatea de asigurări generale și 244,6 milioane lei – pentru activitatea de asigurări de viață.

La data de 31.12.2024, toate societățile de asigurare au înregistrat coeficienți de lichiditate mai mari de 1 pentru fiecare categorie de asigurări, variind pentru activitatea de asigurări generale între 2,0 și 5,3. Având în vedere inclusiv modificările la nivelul cadrului normativ², în medie, în sectorul asigurări coeficientul de lichiditate pentru activitatea de asigurări generale a fost în scădere cu 0,3 puncte față de sfârșitul anului precedent (de la 3,7 la 3,4), iar pentru asigurări de viață fiind raportată o scădere însemnată de 7,5 puncte (de la 23,9 la 16,4).

Rezervele tehnice constituite de către societățile de asigurare

La finele anului 2024, societățile de asigurare aveau constituite rezerve tehnice brute în valoare totală de 3 175,8 milioane lei, în creștere cu 7,1 la sută comparativ cu situația din 31.12.2023, repartizate pe cele două categorii de asigurare după cum urmează:

• rezervele tehnice brute constituite pentru asigurările generale au înregistrat un volum de 2 276,0 milioane lei, reprezentând 71,7 la sută din rezervele tehnice totale;
• pentru asigurările de viață au fost formate rezerve tehnice în valoare de 899,9 milioane lei, cu o pondere de 28,3 la sută din rezervele tehnice totale.

Rezervele tehnice pentru activitatea de asigurări generale au înregistrat o creștere cu 146,9 milioane lei sau 6,9 la sută față de sfârșitul anului precedent, în principal rezultând din creșterea cu 150,1 milioane lei sau 11,9 la sută a rezervei primei necâștigate (RPN).

Pentru activitatea de asigurări generale, cea mai mare pondere în rezervele tehnice brute i-a revenit  rezervei primei necâștigate (RPN) – 62,1 la sută, în creștere cu 2,7 puncte procentuale față de anul precedent, și rezervei de daune declarate, dar nesoluționate (RDDN) – 19,0 la sută, mai puțin cu 1,6 puncte procentuale comparativ cu 31.12.2023.

În cazul asigurărilor de viață, au fost formate rezerve tehnice brute în valoare de 899,9 milioane lei, cu 63,5 milioane lei sau 7,6 la sută mai mult decât la sfârșitul anului precedent. Cea mai mare parte din rezerve (89,1 la sută) au constituit rezervele matematice și rezervele matematice adiționale, în creștere cu 0,6 puncte procentuale față de finele anului  precedent.

Acoperirea cu active a rezervelor tehnice și a cerinței de capital minim

La situația din 31.12.2024, valoarea totală a activelor admise și final distribuite pentru acoperirea rezervelor tehnice și a cerinței de capital minim a fost de 4 117,1 milioane lei, excedentul de active după acoperire constituind 567,9 milioane lei. Societățile de asigurare dețineau suficiente active pentru acoperirea rezervelor tehnice, precum și toți asigurătorii, cu excepția unui singur caz, dispuneau de suficiente active pentru acoperirea cerinței de capital minim, având în vedere restricțiile stabilite în legislație. Cele mai importante categorii de active admise și final distribuite de către societăți pentru acoperirea rezervelor tehnice și a cerinței de capital minim au fost repartizate după cum urmează: valori mobiliare de stat – 2 682,3 milioane lei sau 65,2 la sută din activele care acoperă rezervele tehnice și cerința de capital minim, cota reasigurătorului – 601,8 milioane lei (14,6 la sută) și depozite – 436,7 milioane lei (10,6 la sută).

Primele brute subscrise și despăgubirile/indemnizațiile de asigurare

Pe parcursul anului 2024, societățile de asigurare au subscris prime brute în valoare de 3 251,6 milioane lei, cu 10,8 la sută mai mult decât primele brute subscrise în anul precedent.

La fel ca și în anii precedenți, în anul 2024, piața asigurărilor din Republica Moldova a fost puternic orientată spre activitatea de asigurări generale, care a deținut o pondere de 96,7 la sută din totalul primelor brute subscrise de către societățile de asigurare (3 143,9 milioane lei), în timp ce valoarea primelor brute subscrise pentru asigurările de viață a fost de 107,7 milioane lei, echivalent cu 3,3 la sută din volumul total de prime brute subscrise.

Volumul total de prime brute subscrise pentru activitatea de asigurări generale a crescut cu 315,6 milioane lei sau cu 11,2 la sută față de anul precedent. Primele brute subscrise pentru asigurările de viață au înregistrat în anul 2024 o creștere cu 0,1 milioane lei sau 0,1 la sută față de anul 2023.

La data de 31.12.2024, numărul polițelor/contractelor în Republica Moldova a fost de 1 326,8 mii unități, în creștere cu 43,6 mii unități sau cu 3,4 la sută față de numărul contractelor la sfârșitul anului precedent. Din numărul total al polițelor/ contractelor, 98,0 la sută vizau asigurările generale și 2,0 la sută - asigurările de viață.

Astfel, din totalul primelor brute subscrise pentru asigurările generale, cele mai mari ponderi le-au deținut clasele Asigurările obligatorii de răspundere civilă auto (RCA internă, Carte Verde, Carnet TIR, Carnet CMR) și Asigurările de vehicule terestre, altele decât cele feroviare (CASCO), cumulând peste 73,5 la sută din piață, urmate de Asigurările de incendiu și alte calamități naturale, pentru care au fost subscrise 8,0 la sută din prime. Celelalte clase de asigurări au înregistrat prime brute subscrise mai puțin de 156,0 milioane lei sau 5,0 la sută fiecare.

Graficul nr. 2 Dinamica structurii primelor brute subscrise pe clase de asigurări generale

[2]

Prima medie pentru asigurările de RCA internă a fost de 1 449,1 lei/unitate, cu 71,1 lei/unitate sau 5,2 la sută mai mult decât în anul 2023. Pentru asigurările Carte Verde, prima medie a fost de 1 083,4 lei/unitate, cu 40,1 lei/unitate sau 3,6 la sută mai puțin decât în anul 2023.

Pe parcursul anului 2024, societățile de asigurare au raportat despăgubiri brute plătite, cumulat pentru cele două categorii de asigurări, în valoare de 1 278,4 milioane lei, cu 271,8 milioane lei sau 27,0 la sută mai mult decât despăgubirile achitate pe parcursul anului precedent, dintre care:

• 1 224,0 milioane lei sau 95,7 la sută au reprezentat despăgubirile aferente contractelor de asigurări generale, înregistrând o creștere de 271,5 milioane lei sau 28,5 la sută față de anul precedent.
• 54,4 milioane lei sau 4,3 la sută au fost sumele plătite pentru indemnizațiile aferente asigurărilor de viață (inclusiv anuitățile și plățile pentru contractele ajunse la maturitate), înregistrând o creștere de 0,3 milioane lei sau 0,5 la sută comparativ cu anul 2023.

Despăgubirile de asigurare au conturat un trend ascendent pe parcursul ultimilor trei ani pentru ambele categorii de asigurări. Din suma totală a despăgubirilor, 628,7 milioane lei sau 49,2 la sută au fost despăgubiri aferente asigurărilor obligatorii (RCA internă, Carte Verde), în creștere cu 138,2 milioane lei sau 28,2 la sută față de anul precedent. Despăgubirile achitate pentru asigurările RCA internă au fost de 487,4 milioane lei, cu 125,6 milioane lei sau 34,7 la sută mai mult decât în anul 2023. Totodată, societățile de asigurare au achitat despăgubiri pentru asigurările RCA externă (Carte Verde) în valoare de 141,4 milioane lei, cu 12,5 milioane lei sau 9,7 la sută mai mult decât pe parcursul anului precedent.

Pe lângă asigurările obligatorii, cele mai însemnate creșteri de despăgubiri față de anul 2023 au fost raportate pentru clasele Asigurări de incendiu și alte calamități naturale – cu 88,2 milioane lei sau 342,7 la sută, Asigurările de vehicule terestre, altele decât cele feroviare (CASCO) – cu 25,3 milioane lei sau 8,5 la sută și Alte asigurări de bunuri, dintre care asigurarea culturilor agricole – cu 12,7 milioane lei sau 32,4 la sută.

Graficul nr. 3 Dinamica structurii despăgubirilor pe clase de asigurări generale

[3]

Dauna medie pentru asigurările RCA internă a fost de 20 020,2 lei/unitate, cu 1 335,6 lei/unitate sau 7,1 la sută mai mult decât în anul 2023. Pentru asigurările Carte Verde, dauna medie a constituit 82 862,3 lei/unitate, cu 8 352,2 lei/unitate sau 11,2 la sută mai mult decât în anul 2023.

În anul 2024, raportul dintre despăgubiri și prime (valori brute) pentru activitatea de asigurări generale a fost de 38,9 la sută, în creștere cu 5,2 puncte procentuale față de anul precedent. Menționăm că, în ceea ce privește indicatorul în cauză, în sector au fost înregistrate valori cuprinse între 25,0 și 56,6 la sută.

Rata operațională combinată și profitabilitatea

Rata operațională combinată netă (ROC), calculată pe date cumulate pentru toate clasele de asigurări generale, a înregistrat, la 31.12.2024, o valoare de 95,6 la sută, în scădere cu 0,8 puncte procentuale față de anul precedent. În ceea ce privește asigurările obligatorii, în cazul asigurărilor de RCA internă rata operațională combinată brută a fost de 93,4 la sută, în scădere cu 1,6 puncte procentuale față de sfârșitul anului precedent, iar pentru asigurările de RCA externă (Carte Verde) rata operațională combinată brută a fost de 93,2 la sută, în creștere cu 5,8 puncte procentuale față de anul 2023.

La nivelul întregii piețe de asigurări, rezultatul net al activității în anul 2024 a fost unul pozitiv, profitul net înregistrat fiind de 293,8 milioane lei, cu 14,7 milioane lei sau 4,8 la sută mai puțin decât în anul 2023. Toate societățile de asigurare au raportat profit net din activitate.

Rentabilitatea capitalului (ROE) înregistrată de către societățile de asigurare a fost de 16,6 la sută, cu 2,6 puncte procentuale mai puțin decât în anul 2023. Rentabilitatea activelor (ROA) a constitut 5,5 la sută, cu 0,7 puncte procentuale mai puțin față de anul 2023.

Activitatea societăților de asigurare prin intermediari

Potrivit raportărilor prezentate la situația din 31.12.2024, intermediarii în asigurări au încheiat 1 068,6 mii contracte de asigurare (53,3 la sută din totalul contractelor încheiate pe piață), fiind subscrise prime de asigurare în valoare de 1 886,4 milioane lei, în creștere cu 184,7 milioane lei față de anul precedent. Primele intermediate reprezintă cca 58,0 la sută din totalul primelor brute subscrise.

Cea mai mare pondere din primele intermediate au deținut-o brokerii de asigurare - de 67,2 la sută, agenților de asigurare le-a revenit 21,8 la sută și agenților bancassurance – 11,0 la sută. Gradul de intermediere pentru anul 2024 a atins nivelul de 58,0 la sută, iar dispersat per categorii de asigurări a constituit 56,7 la sută pentru asigurările generale și 95,7 la sută pentru asigurările de viață.

Comisioanele calculate de către intermediarii în asigurări au atins nivelul de 693,9 milioane lei, fiind în creștere cu 79,9 milioane lei, inclusiv din intermedierea contractelor de asigurare – 684,2 milioane lei și din activitatea de asistență și soluționarea dosarelor de daune - 9,7 milioane lei

Activitatea Biroului Național al Asigurătorilor de Autovehicule

La situația din 31.12.2024, Fondul de protecție a victimelor străzii (în continuare - FPVS) a înregistrat contribuții în valoare 11,9 milioane lei, cu 11,2 la sută mai mult decât în anul 2023. În perioada de raportare, din FPVS au fost soluționate 211 daune, dintre care trei cazuri se referă la vehicule și/sau conducători neidentificați și 208 cazuri - la lipsa poliței de asigurare (79,8 la sută fiind accidente provocate de vehicule utilizate de persoane fizice și 20,2 la sută - de vehicule utilizate de persoane juridice). Suma despăgubirilor achitate, pe parcursul anului 2024, este de 8,5 milioane lei, dintre care mai mult de 95,6 la sută se referă la daunele materiale. Soldul FPVS la sfârșitul perioadei de gestiune era de 42,5 milioane lei, cu 27,8 la sută mai mult decât la începutul anului, dintre care 92,6 la sută sunt plasate în valori mobiliare de stat, iar restul 7,4 la sută se păstrează în contul de decontare.

La finele anului de raportare, pentru Fondul de compensare au fost calculate contribuții în valoare de 23,3 milioane lei (5 la sută din primele brute subscrise), ceea ce este cu 2,6 la sută mai mult față de anul precedent, pornind de la creșterea volumului primelor brute subscrise. În perioada de gestiune, din Fondul de compensare au fost soluționate 344 dosare de daune, dintre care două daune (0,6 la sută) se referă la polițe Carte Verde false, 94,5 la sută - la daunele regularizate în Republica Moldova (sumele datorate către persoanele păgubite în Republica Moldova, pentru a compensa pagubele produse de către deținătorii de certificate de asigurare „Carte Verde” emise de către asigurătorii din străinătate), iar 4,9 la sută - la rambursarea către contrapartidele din străinătate a sumelor plătite de către aceștia cu titlu de despăgubire de asigurare pentru pagubele produse de către deținătorii de certificate de asigurare „Carte Verde”, membrii BNAA. Suma despăgubirilor achitate a constituit 11,6 milioane lei, dintre care 97,5 la sută reprezintă daune materiale și 2,5 la sută - daune corporale. Menționăm că valoarea despăgubirilor achitate în perioada de raportare s-a redus cu 46,4 la sută față de perioada similară a anului precedent, când au fost achitate despăgubiri în valoare de 21,6 milioane lei.

La finele anului de raportare, Fondul de compensare înregistra mijloace în valoare de 159,6 milioane lei, cu 18,8 la sută mai mult decât la începutul anului, dintre care 59,2 la sută erau plasate în depozite bancare, 39,2 la sută - în valori mobiliare de stat și 1,6 la sută în conturi de decontare.

1. Odată cu aprobarea Hotărârii Comitetului executiv al BNM nr. 328/2024, au fost operate modificări privind formula de calcul a ratei de solvabilitate, care se determină ca raportul dintre valoarea fondurilor proprii eligibile pentru solvabilitate și valoarea cea mai mare dintre cerința de capital minim și marja de solvabilitate minimă.

2. Prin Hotărârea Comitetului executiv al BNM nr. 328/2024 au fost efectuate modificări privind formula coeficientului de lichiditate, care reprezintă raportul dintre activele lichide și obligațiile pe termen scurt ale societății de asigurare.