Рынок кредитов

В апреле 2022 г., вновь выданные кредиты¹ составили 3 672,5 млн. леев², на 0,7 % выше апреля 2021 г.

Структура вновь выданных кредитов (Диаграмма 1) в отчётном месяце представлена следующим образом:

• 67,0% составляют кредиты, выданные в национальной валюте, которые составили 2 462,3 млн. леев (-23,9% по отношению к предыдущему месяцу и -11,0% по отношению к апрелю 2021 г.);
• 30,3% составляют кредиты, выданные в иностранной валюте, объём которых пересчитанный в леи составил 1 113,7 млн. леев (-9,0% по отношению к предыдущему месяцу и +33,9% по отношению к апрелю 2021 г.);
• 2,6% составляют кредиты, привязанные к курсу иностранной валюты³, которые составили 96,5 млн. леев (+27,3% по отношению к предыдущему месяцу и в 2,1 раза больше по отношению к апрелю 2021 г.).

Диаграмма 1
Динамика вновь выданных кредитов, млн. леев (верхний график) и годовой уровень роста вновь выданных кредитов, % (нижний график)²

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Исходя из сроков выданных кредитов (Диаграмма 2), самыми востребованными были кредиты, выданные на срок от 2 до 5 лет, составившие 52,6% от общего объема выданных кредитов. Объем этих кредитов, выданных юридическим лицам, составил 37,0% от общей суммы кредитов.

Диаграмма 2
Структура вновь выданных кредитов по срокам погашения, %²

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Кредиты, выданные в национальной валюте (Диаграмма 3), представлены, в основном, кредитами, выданными нефинансовым коммерческим обществам (51,7%) и кредитами, выданными физическим лицам (36,4%). Среди кредитов, выданных нефинансовым коммерческим обществам, преобладают кредиты, выданные торговле (34,5%).

Диаграмма 3
Структура кредитов, выданных в национальной валюте по секторам, %²

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Кредиты в иностранной валюте были затребованы, в основном, нефинансовыми коммерческими обществами (95,8%), где на торговлю пришлась наибольшая доля (57,1%).

Средневзвешенная номинальная процентная ставка по вновь выданным кредитам в национальной валюте составила 10,26%, в иностранной валюте – 3,97%, а по кредитам, привязанным к курсу иностранной валюты – 4,15%.

По сравнению с предыдущим месяцем средняя процентная ставка изменилась следующим образом (Диаграмма 4):

• по кредитам в национальной валюте увеличилась на 0,62 процентных пункта (п. п.). Юридическим лицам были выданы кредиты по средней процентной ставке 9,85%, физическим лицам, осуществляющим деятельность⁴ – по средней процентной ставке 11,76%, а физическим лицам – по средней процентной ставке 10,67%;
• по кредитам, выданным в иностранной валюте, увеличилась на 0,01 п. п. Юридическим лицам были выданы кредиты по средней процентной ставке 3,97%, физические лица, осуществляющие деятельность – по средней процентной ставке 3,96%, а физическим лицам – по средней процентной ставке 6,40%;
• по кредитам, привязанным к курсу иностранной валюты, увеличилась на 0,06 п. п. Юридическим лицам были выданы кредиты по средней процентной ставке 4,04%, физическим лицам, физическим лицам – по ставке 4,33%. Физические лица, осуществляющие деятельность, не затребовали этот вид кредита.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года средневзвешенная номинальная процентная ставка по кредитам, выданным в национальной валюте, увеличилась на 3,21 п. п., по кредитам, в иностранной валюте уменьшилась на 0,02 п. п., а привязанным к курсу иностранной валюты уменьшилась на 0,98 п. п.

Диаграмма 4
Средневзвешенная номинальная процентная ставка по вновь выданным кредитам, %

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Объем кредитов в национальной валюте, выданных физическим лицам, в апреле 2022 г., снизился по сравнению с предыдущим месяцем на 13,0% и составил 897,2 млн. леев (диаграмма 5). Средняя ставка по данным кредитам увеличилась на 0,35 п. п.

Диаграмма 5
Кредиты, выданные физическим лицам в национальной валюте²

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

С точки зрения цели выданных кредитов наибольшую долю (66,7%) составили потребительские кредиты, которые были выданы по средний процентной ставке 11,72% (+0,38 п. п. по сравнению с предыдущим месяцем и +6,46 п. п. по отношению к апрелю 2021 г.).

Средняя процентная ставка по кредитам на недвижимость увеличилась на 0,13 п. п. по сравнению с предыдущим месяцем и на 1,69 п. п. по отношению к апрелю 2021 г.

Следует отметить, что 88,9 % из общего объема кредитов на недвижимость, были выданы в национальной валюте. Потребительские кредиты также были выданы, в основном, в национальной валюте (99,6% от общего объема потребительских кредитов).

Кредиты в национальной валюте со сроком погашения от 2 до 5 лет, являющиеся наиболее востребованными в отчетном месяце, были выданы по средней процентной ставке 10,80% (юридическим лицам – по ставке 9,93%, физическим лицам, осуществляющим деятельность - 11,76%, а физическим лицам – 11,90%) (Диаграмма 6).

Диаграмма 6
Средние процентные ставки по вновь выданным кредитам, по срокам погашения, %

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Самая высокая средняя ставка по кредитам, выданным в национальной валюте, была зафиксирована по кредитам со сроком погашения от 6 до 12 месяцев составив 10,84%.

Кредиты, выданные в иностранной валюте, со сроком от 2 до 5 лет (наибольший объем в отчетном месяце) были выданы по средней процентной ставке - 4,10% (юридическим лицам были выданы кредиты по средней процентной ставке 4,10, а физическим лицам - по ставке 6,41% (Диаграмма 6)).

Рынок депозитов

В апреле 2022 г. вновь привлеченные срочные депозиты составили 1 936,3 млн. леев², уменьшившись на 4,3% по сравнению с апрелем 2021 г. (Диаграмма 7).

Диаграмма 7
Динамика вновь привлеченных срочных депозитов (верхний график) и их изменение по отношению к предыдущему месяцу (нижний график), млн. леев

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Объём вновь привлеченных депозитов составил:

• в национальной валюте – 1 352,8 млн. леев (+18,4% по сравнению с предыдущим месяцем и -1,9% по отношению к апрелю 2021 г.);
• в иностранной валюте, пересчитанный в леи – 583,5 млн. леев (-7,7% по сравнению с предыдущим месяцем и -9,3% по отношению к апрелю 2021 г.).

Доля депозитов, привлеченных в национальной валюте, составила 69,9%, а в иностранной валюте – 30,1%.

Вновь привлеченные депозиты были представлены, в основном, депозитами физических лиц (Диаграмма 8), на долю которых приходится 64,3%² (48,7% составили депозиты, привлеченные в национальной валюте и 15,6% - в иностранной валюте).

Диаграмма 8
Структура вновь привлеченных депозитов по срокам погашения, %²

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

С точки зрения сроков размещения, наибольшая доля принадлежит депозитам сроком от 6 до 12 месяцев, что составляет 45,6% от общего объема привлеченных на срок депозитов, депозиты физических лиц, привлеченных на этот срок, составили 33,5% от общего объема привлеченных депозитов.

Средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам в национальной валюте составила – 6,60%, а в иностранной валюте – 0,37%.

Диаграмма 9
Средневзвешенные процентные ставки по вновь привлеченным депозитам, %

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

По сравнению с предыдущим месяцем средняя процентная ставка изменилась следующим образом:

• по срочным депозитам, привлечённым в национальной валюте, увеличилась на 1,19 п. п. Юридические лица разместили депозиты по средней процентной ставке 3,46%, физические лица, осуществляющие деятельность по средней процентной ставке 5,25%, а физические лица – по средней процентной ставке 7,96%;
• по срочным депозитам, привлечённым в иностранной валюте, уменьшилась на 0,11 п. п. Юридические лица разместили депозиты по средней процентной ставке 0,38%, а физические лица – по средней процентной ставке 0,37%. Физические лица, осуществляющие деятельность разместили депозиты по средней процентной ставке 0,50%.

По сравнению с апрелем 2021 года средняя ставка по депозитам, привлеченным в национальной валюте, увеличилась на 3,07 п. п., а ставка по депозитам в иностранной валюте снизилась на 0,24 п.п. (Диаграмма 9).

Диаграмма 10
Средние процентные ставки по вновь привлеченным депозитам, по срокам размещения, %

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Депозиты в национальной валюте сроком от 6 до 12 месяцев, занимающие наибольшую долю (48,1% от всех депозитов в национальной валюте), были привлечены по средней процентной ставке 7,92% (депозиты юридических лиц со средней ставкой 5,20%, а депозиты физических лиц - по ставке 8,43% (Диаграмма 10)).

По депозитам в иностранной валюте большую часть (39,7%) составляют депозиты со сроком от 6 до 12 месяцев, которые были размещены по средней ставке 0,39% (юридические лица разместили депозиты по ставке 0,27%, физические лица - по ставке 0,54%).

Самая высокая средняя ставка по депозитам в национальной валюте была зафиксирована:

• по депозитам юридических лиц сроком от 6 до 12 месяцев (5,20%);
• по депозитам физических лиц, осуществляющих деятельность, сроком более 5 лет (4,50%);
• по депозитам физических лиц со сроком от 1 до 2 лет (8,64%).

Самая высокая средняя процентная ставка по депозитам, привлеченным в иностранной валюте, была зарегистрирована:

• по депозитам юридических лиц сроком от 1 до 2 лет (0,93%);
• по депозитам физических лиц сроком от 2 до 5 лет (0,57%).

Банковская маржа процентной ставки по операциям в национальной валюте составила 3,66 п. п., а в иностранной валюте – 3,60 п. п.

Диаграмма 11
Маржа процентной ставки, п. п.

Источник: Отчет НБМ о средневзвешенных процентных ставках по вновь выданным кредитам и вновь привлеченным депозитам по банковской системе за апрель 2022 г.

Маржа процентной ставки по операциям в национальной валюте снизилась на 0,57 п. п. по сравнению с предыдущим месяцем и увеличилась на 0,14 п. п. по сравнению с апрелем 2021 (Диаграмма 11).

Маржа процентной ставки по операциям в валюте увеличилась на 0,12 п. п. по сравнению с предыдущим месяцем и на 0,22 п. п. по сравнению с апрелем 2021.

1. Информация, представленная в публикации отражена согласно Инструкции о порядке составления и представления отчетов о процентных ставках, применяемых банками Республики Молдова, утвержденной ПИК НБМ № 331 от 01.12.2016, Официальный монитор Республики Молдова № 441-451 от 16.12.2016 с последующими изменениями и дополнениями.

2. Агрегированные данные могут не соответствовать в точности сумме их компонентов из-за математического округления.

3. Кредиты, привязанные к валютному курсу согласно Регламенту, об открытой валютной позиции банка, утвержденной ПИК НБМ № 126 от 28.11.1997 Официальный монитор Республики Молдова № 112-114/198 от 14.10.1999 с последующими изменениями и дополнениями, представляют собой активы, остатки которых в соответствии с условиями соответствующих договоров, заключенных банком, меняются в зависимости от эволюции курса молдавского лея по отношению к иностранной валюте, к которой сделана привязка.

4. Физические лица, осуществляющие деятельность, согласно Инструкции о порядке составления и предоставления банками отчета по денежной статистике, утвержденной ПАС НБМ № 255 от 17.11.2011, Официальный монитор Республики Молдова № 206-215 от 02.12.2011с последующими изменениями и дополнениями, осуществляют деятельность в рамках  ассоциаций физических лиц, не имеющие статуса юридического лица, но являющиеся производителями товаров и услуг на рынке, а именно: индивидуальные предприятия, фермерские хозяйства, нотариусы, адвокаты, судебные исполнители и т.д.