Закон, принятый в феврале 2024 года на европейском уровне, делает мгновенные платежи обязательными на всей территории Европейского союза со следующего года. Закон иллюстрирует лишь кульминацию длительного процесса, реализуемого во все большем количестве государств мира, включая большинство европейских государств, в ответ на необходимость внедрения данной услуги в их финансовые системы. С марта 2024 года в число этих стран входит и Республика Молдова. Система MIA, разработанная центральным банком и предоставленная пользователям через входящие в систему финансовые учреждения, сумела продемонстрировать свои преимущества вскоре после ее внедрения, необратимо ознаменовав переход от медленных и дорогих переводов к дешевым, безопасным сделкам всего за несколько секунд.
Как система развивалась во всем мире? Япония, страна, где зародилась идея
Данные Всемирного банка показывают, что системы мгновенных платежей уже внедрены в США, Бразилии, Гонконге, Великобритании, Индии, Японии, Сингапуре, Таиланде, Австралии, Канаде, Китае и большинстве стран ЕС. Их основной принцип – работа в режиме реального времени и доступность 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Первые прототипы таких решений появились еще во второй половине XX века. Примером может служить система Zengin, запущенная в 1973 году в Японии. Однако она сильно отличалась от современных платежных систем, поскольку транзакции занимали больше времени и проводились только в рабочее время. Переход на мгновенные переводы стал возможен только в 2010 году, после совершенствования системы. По сути, системы моментальных платежей в нынешнем понимании этого слова начали работать только в XXI веке, когда Япония, Мексика и ряд других стран модернизировали свои платежные системы, а Гонконг, Польша и Австралия разработали новые и эффективные системы.
Системы, которые сейчас работают в мире
В мире есть несколько примеров успешного внедрения систем мгновенных платежей. Вот список наиболее актуальных:
Сервис FedNow в США: Сервис FedNow — это система мгновенных платежей, представленная в США в июле 2023 года. Она имеет огромное значение для американской экономики, предоставляя значительные возможности для оптимизации финансовых процессов и снижения затрат. С помощью сервиса FedNow пользователи могут осуществлять переводы средств в режиме реального времени в любое время дня и ночи, 365 дней в году.
Faster Payments в Великобритании. Великобритания — это страна, которая разработала передовые системы быстрых платежей, которые произвели революцию в способах перевода денег частными лицами и предприятиями. Система Faster Payments, представленная в 2008 году, доступна круглосуточно и без выходных, и ее можно использовать для совершения платежей в любое время суток, включая выходные и праздничные дни.
PIX в Бразилии: система Pix была запущена в 2020 году и позволяет клиентам мгновенно переводить деньги на банковский счет или цифровой кошелек, 24 часа в сутки, без комиссий. Ожидается, что к 2026 году на эту систему будет приходиться 40% онлайн-платежей, совершаемых в Бразилии.
(FPS) в Гонконге. Система FPS в Гонконге была введена в 2018 году и обеспечивает быстрые, безостановочные переводы, улучшая финансовую доступность и продвигая безналичное общество. Система получила широкое распространение, что отражает глобальную тенденцию к платежам в режиме реального времени.
Fast Payments в Сингапуре. Сингапурская платежная система FAST (быстрые и безопасные транзакции) вывела страну на передний план глобального движения за мгновенные платежи. Запущенная в 2014 году система Fast Payments позволяет частным лицам и предприятиям быстро и безопасно переводить средства, укрепляя репутацию Сингапура как финансового центра с самыми современными платежными решениями.
PromptPay Таиланд: PromptPay была запущена в Таиланде в 2016 году как платежная система, которая позволяет клиентам в Таиланде отправлять или получать средства в тайских батах, используя цифровые каналы в реальном времени.
New Payments Platform (NPP) (NPP) Австралия: NPP — это платформа, запущенная в Австралии в 2018 году, которая предлагает австралийским потребителям и учреждениям новый способ осуществления повседневных платежей. Сегодня NPP позволяет австралийцам совершать небольшие платежи менее чем за 30 секунд. Система работает семь дней в неделю, 365 дней в году, без выходных.
iDEAL в Нидерландах: iDEAL была запущена в 2005 году и представляет собой широко используемую систему электронных платежей в Нидерландах. Это позволяет потребителям совершать онлайн-платежи непосредственно со своих банковских счетов без необходимости использования физической карты. Интересным аспектом iDEAL является то, что она стала настолько популярной в Нидерландах, что когда-то транзакции, совершаемые через эту систему, составляли более половины всех безналичных платежей.
BLIK в Польше: Система BLIK была запущена в Польше в 2015 году и с тех пор стала популярным способом совершать быстрые и безопасные платежи. BLIK работает путем генерирования уникального 6-значного кода в банковском приложении пользователя, действующего в течение 2 минут, что позволяет совершать онлайн-платежи и снимать наличные в банкоматах без необходимости использования физической карты.
MIA, успех на рынке Республики Молдова
MIA Instant Payments, система, разработанная в Республике Молдова Национальным банком Молдовы, соответствует модели и техническим стандартам, реализованным в Единой зоне платежей в евро (SEPA Instant Credit Transfer), а также наиболее успешным международным моделям, такой, как в Бразилии, с расширенной степенью покрытия. MIA, предоставляемая через финансовые приложения на мобильных телефонах, была запущена 12 марта 2024 года и уже имеет более 128 000 пользователей по всей стране. На данный момент новая система использовалась для перевода более 200 000 000 леев, примерно в 200 000 транзакций. Система позволяет людям мгновенно переводить деньги между всеми платежными счетами, независимо от того, какое финансовое учреждение они обслуживают, не предоставляя третьим лицам доступ к банковским данным, просто указав номера телефонов участников транзакций. Преимущество заключается в том, что новая система переводов не предполагает комиссий до достижения совокупной суммы в 10 тысяч леев, что является месячным лимитом. Для переводов после достижения этой суммы применяются небольшие комиссии, которые не превышают 5 леев за перевод, независимо от участвующих финансовых учреждений (банковских и небанковских). В настоящее время мгновенные платежи МИА допускают два варианта: мгновенный перевод (P2P) и запрос на перевод (RTP), но планируется расширение системы, например, платежи на основе QR-кодов, платежи на основе ссылок в интернет-магазинах, переводы между собственными счетами (Me2Me), платежи государству (P2G), а в 2025 году планируется ввести переводы между юридическими лицами.
